Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego jest z reguły przykrą i dość szokującą dla wnioskujących niespodzianką. W artykule wyjaśnimy, kto już na starcie ma niewielkie szanse na otrzymanie finansowania.

Zgodnie z przepisami bank nie może wydać negatywnej decyzji kredytowej bez podania przyczyny. Jak wskazuje prawo: Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej, niemającej osobowości prawnej, o ile ma zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego. Jeśli dostałeś negatywną decyzję kredytową i chcesz wiedzieć, jaka jest jej przyczyna, musisz złożyć stosowny wniosek. Jakie są najczęstsze powody odmowy udzielenia kredytu?

Kto nie dostanie kredytu hipotecznego?

  • Osoba bez zdolności kredytowej

Niezbędnym warunkiem pozytywnej decyzji kredytodawcy jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kredytu wraz z dodatkowymi kosztami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Na zdolność kredytową wnioskującego wpływają m.in. jego wiek, kwota finansowania, wysokość i źródło dochodów czy kwoty aktualnie spłacanych zobowiązań finansowych.

Wszyscy kredytodawcy wyliczają zdolność kredytową na podstawie tych samych parametrów. Każdy z nich stosuje jednak odmienne systemy kalkulacji. Z tego powodu zdolność tej samej osoby w poszczególnych bankach może różnić się o kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy złotych. Jeśli chcesz wybrać ten, w którym szanse na pozytywną decyzję będą największe, a Twoja zdolność kredytowa – najwyższa, nie wnioskuj o kredyt hipoteczny samodzielnie. Dzięki wsparciu doświadczonego eksperta kredytowego unikniesz nieświadomie popełnianych błędów i zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową – wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

  • Osoba, która nie spełnia wymagań rządowych programów wsparcia kredytobiorców

Jeśli chcesz wziąć w jednym z rządowych programów wsparcia, zapoznaj się dokładnie z warunkami uczestnictwa. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że je spełniasz.

Przed wydaniem decyzji kredytowej kredytodawca weryfikuje nie tylko zdolność kredytową wnioskującego, ale także kredytowaną nieruchomość.

  • Osoba, która chce nabyć „kłopotliwą” nieruchomość

Czasem zdarza się, że w celach inwestycyjnych właściciel wydziela z dużej nieruchomości kilka odrębnych mikrokawalerek, a zapisy księgi wieczystej nie zgadzają się ze stanem faktycznym. Nieruchomość może być także obciążona, np. hipoteką lub służebnością. W takich okolicznościach uzyskanie kredytu hipotecznego może być utrudnione lub wręcz niemożliwe – wyjaśnia specjalistka FIN-HUB.

  • Osoba z kiepską historią kredytową w BIK-u

Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję kredytodawcy, jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Osoba ze wzorową historią w BIK-u ma duże szanse na otrzymanie kredytu w każdym banku. Gorzej, jednak jeśli historia kredytowa pozostawia sporo do życzenia.

Przed złożeniem wniosku o kredyt warto wygenerować raport BIK na swój temat. To nieodzowny element procedury wnioskowania o dodatkowe środki z pomocą eksperta kredytowego. W raporcie znajdziesz swoją ocenę punktową. Dowiesz się więc, jak widzi Cię bank i czy w jego oczach jesteś wiarygodnym kredytobiorcą – tłumaczy specjalistka FIN-HUB. Ocena punktowa powinna być ważnym czynnikiem warunkującym wybór kredytodawcy. Choć nie wszyscy udzielą finansowania wnioskującemu z niższym scoringiem, trafny wybór banku zwiększy szanse na pozytywną decyzję – dodaje.

  • Osoba bez historii kredytowej

Jeśli nigdy wcześniej nie zaciągałeś kredytu, nie kupowałeś nic na raty i nie korzystałeś z karty kredytowej, BIK nie zgromadzi żadnych informacji na Twój temat. Nie będziesz miał więc żadnej historii kredytowej, a dla banku będziesz „jedną wielką niewiadomą”.

Choć może się wydawać, że brak zobowiązań kredytowo-pożyczkowych jest zaletą, banki nie patrzą przychylnie na osoby bez historii kredytowej. Bez analizy scoringu trudno im bowiem ocenić, czy wnioskujący będzie terminowo spłacał zobowiązanie. Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy, kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt weź na raty nawet drobny sprzęt AGD czy RTV. Pamiętaj także, aby terminowo spłacać zobowiązanie – wskazuje specjalistka FIN-HUB.

  • Osoba, która złożyła zbyt dużo wniosków o kredyt hipoteczny

Jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank wygeneruje zapytanie na Twój temat do Biura Informacji Kredytowej. Zbyt duża liczba zapytań przełoży się na obniżenie scoringu i może spowodować odmowę kredytodawcy.

Zbyt duża liczba wniosków kredytowych, a co za tym idzie zapytań do BIK-u może zasugerować bankowemu analitykowi, że w desperacji szukasz ostatniej deski ratunku. A to z pewnością nie będzie świadczyć na Twoją korzyść. Najlepszym rozwiązaniem jest złożenie nie więcej niż 2 – 3 wniosków – proponuje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Choć proces wnioskowania o kredyt hipoteczny w teorii nie jest skomplikowany – wystarczy przecież złożyć wniosek, dostarczyć bankowi niezbędne dokumenty nieruchomości oraz te potwierdzające wysokość i źródło dochodów, cała procedura niesie za sobą ryzyko ogromu nieświadomie popełnionych przez wnioskującego błędów. Samodzielne wnioskowanie o dodatkowe środki może być więc bardzo ryzykowne. Zwłaszcza jeśli nigdy wcześniej nie zaciągałeś kredytu – podsumowuje ekspertka FIN-HUB. Aby ich uniknąć, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia. Podjęcie takiej decyzji może zaważyć nie tylko na kosztach kredytu, ale przede wszystkim na ostatecznej decyzji kredytodawcy – dodaje.