Formularz informacyjny to jeden z najważniejszych dokumentów dotyczących kredytu zawierający wszystkie najważniejsze informacje na jego temat. Jak analizować jego treść? Podpowiadamy.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe spłacane z reguły przez kilkadziesiąt lat.

Wybór przypadkowego kredytu może narazić kredytobiorcę na podwyższone koszty, dodatkowe opłaty towarzyszące wcześniejszej spłacie czy utrudniony proces wnioskowania – wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, niezwykle ważne jest nie tylko uprzednie porównanie ofert różnych banków, ale także drobiazgowe zapoznanie się z treścią formularza informacyjnego – dodaje specjalistka.

Czym jest formularz informacyjny kredytu?

Formularz informacyjny kredytu – czym jest w praktyce?

Formularz informacyjny kredytu to dokument, który powinien udostępnić kredytobiorcy bank przed zawarciem umowy kredytowej. Zawiera on najważniejsze informacje dotyczące finansowania. Są to:

  • dane kredytobiorcy;
  • dane kredytodawcy wraz z adresem siedziby, numerem telefonu i adresem e-mail;
  • dane eksperta kredytowego, jeśli sięgasz po kredyt hipoteczny z pomocą specjalisty;
  • opis głównych cech kredytu: rodzaj kredytu, całkowita kwota kredytu, terminy i sposób wypłaty kredytu, czas obowiązywania umowy, wkład własny kredytobiorcy, zasady i termin spłaty kredytu, całkowita kwota do zapłaty, wymagane zabezpieczenia kredytu;
  • koszty kredytu: stopa oprocentowania kredytu, koszty jednorazowe – mogą być to m.in. opłaty z tytułu prowizji za udzielenie finansowania, ustanowienia zabezpieczeń, czy koszt wyceny nieruchomości;
  • koszty okresowe. W tej sekcji znajdziesz informacje dotyczące obowiązku zawarcia umów dodatkowych: umów ubezpieczenia (np. ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości) i umów na inne produkty banku;
  • warunki, na jakich koszty związane z umową mogą ulec zmianie. Ta część formularza informacyjnego uwzględnia m.in. możliwość podwyższenia marży kredytu do czasu dokonania prawomocnego wpisu do hipoteki;
  • skutki braku płatności;
  • pozostałe informacje: informacja o możliwości odstąpienia od umowy kredytowej, warunki i koszty towarzyszące wcześniejszej spłaty finansowania,
  • informacje końcowe.

Warto pamiętać, że umieszczone w formularzu dane, zwłaszcza te dotyczące oprocentowania i całkowitego kosztu finansowania obowiązują od momentu wydania dokumentu do wskazanego przez kredytodawcę dnia. Jeśli zdecydujesz się na zawarcie umowy kredytowej dwa miesiące po otrzymaniu formularza informacyjnego, istnieje duże prawdopodobieństwo, że jego zapisy, zwłaszcza te dotyczące kosztów, mogą być inne – tłumaczy Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Jak analizować formularz informacyjny kredytu?

Przed zawarciem umowy kredytu, dokładnie przeanalizuj zapisy formularza informacyjnego. Dzięki temu upewnisz się, że warunki finansowanie są takie, jakie zaproponował bank i w pełni odpowiadają na Twoje oczekiwania, potrzeby i możliwości finansowe. Analizując dokument, zwróć uwagę zwłaszcza na:

  • koszty finansowania. Dla wielu osób koszt kredytu hipotecznego jest najważniejszym wskaźnikiem wyboru konkretnej oferty. Zanim podpiszesz umowę, upewnij się, że koszty zgadzają się z tymi ustalonymi z kredytodawcą, a na tle innych dostępnych ofert kredyt ma jeden z niższych wskaźników RRSO;
  • warunki wcześniejszej spłaty. Jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, sprawdź, ile zapłacisz za taką „operację”. W takich okolicznościach najlepszym wyborem będzie bank, który nie nalicza prowizji za nadpłatę rat i wcześniejszą spłatę finansowania;
  • koszty towarzyszące umowom dodatkowym. Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, będziesz zobowiązany wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Koszt takiej polisy waha się reguły od 3,5% do 4,5% wartości brakującego wkładu za okres od 3 do 5 lat;
  • zasady odstąpienia od umowy kredytowej. Czasem zdarza się, że z przyczyn losowych kredytobiorca jest zmuszony do odstąpienia od umowy kredytu hipotecznego. Dmuchając na zimne, warto zweryfikować, na jakich zasadach jest to możliwe;
  • konsekwencje nieterminowej spłaty. Choć sięgając po kredyt hipoteczny, zdecydowania większość kredytobiorców planuje spłacać raty w terminie, warto sprawdzić, jakie konsekwencje będą miały opóźnienia.

Jeśli sięgniesz po kredyt hipoteczny z pomocą eksperta kredytowego, specjalista pomoże Ci nie tylko wybrać banki, które zaoferują Ci najlepsze warunki finansowania. Będzie także wsparciem w procesie analizy zapisów formularza informacyjnego, odpowie na wszelkie pytania i rozwieje ewentualne wątpliwości – podsumowuje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.