W zależności od banku minimalna wartość wkładu własnego niezbędnego do zaciągnięcia kredytu hipotecznego wynosi 10 lub 20 proc. Nie wszyscy wiedzą, że wkładem może być nie tylko gotówka, ale także środki zgromadzone w PPK. Dziś wyjaśnimy, jak przekazać oszczędności z PPK na wkład własny.

PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe, to dobrowolny, prywatny system długoterminowego oszczędzania na emeryturę, w którym uczestniczą pracownik, pracodawca i państwo. Choć co do zasady środki z PPK można wypłacić dopiero po ukończeniu 60 r.ż przepisy dają możliwość wypłacenia części wcześniej i przeznaczenia ich m.in. na wkład własny na mieszkanie lub dom, który sfinansujesz kredytem hipotecznym.

Kto może wypłacić środki z PPK na wkład własny i jaka może być maksymalna kwota wypłaty?

Zgodnie z przepisami wypłaty z PPK na wkład własny może dokonać wyłącznie osoba, która nie ukończyła 45. roku życia. Uczestnik może wypłacić nawet 100 proc. oszczędności.

Co jednak ważne, wypłacone środki trzeba będzie zwrócić – w ciągu maksymalnie 15 lat od daty wypłaty, zaczynając spłatę nie później niż 5 lat od daty pobrania środków.

Sfinansowanie wkładu własnego środkami z PPK należy więc traktować jako rodzaj nieoprocentowanej pożyczki z długim okresem spłaty.

Jak krok po kroku wypłacić środki z PPK, aby przeznaczyć je na wkład własny?

Oto 3 kroki, które musisz wykonać, aby wypłacić środki z PPK i przeznaczyć je na wkład własny.

1. Wypełnij i wyślij wniosek do instytucji prowadzącej PPK

Pierwszym krokiem powinno być wypełnienie i wysłanie do instytucji prowadzącej PPK wniosku o zawarcie specjalnej umowy, na podstawie której wypłaci ona środki w celu pokrycia wkładu. Jeśli nie pamiętasz, która instytucja prowadzi Twoje PPK, zapytaj o to pracodawcę lub zespół kadr.

We wniosku umieść następujące informacje:

  • swoje dane identyfikujące: imię, nazwisko, PESEL, miejsce zamieszkania, numer telefonu, mail oraz serię i numer dowodu osobistego;
  • dane identyfikujące pracodawcę – nazwa firmy i NIP;
  • dane instytucji finansowej prowadzącej rachunek PPK, do której taki wniosek  jest składany wraz z numerem tego rachunku;
  • oznaczenie inwestycji, która ma być sfinansowana z kredytu;
  • wartość (lub wysokość procentową) środków na rachunku PPK, o których wypłatę uczestnik wnioskuje;
  • preferowany sposób wypłaty – jednorazowo lub w ratach;
  • określenie na jaki rachunek powinny zostać przekazane środki. W przypadku zakupu mieszkania powinien być to numer konta sprzedającego nieruchomość, w przypadku w przypadku przeznaczenia środków na budowę lub przebudowę domu: Twój rachunek;
  • proponowane zasady i terminy zwrotu środków.

Warto przygotować się także na to, że instytucja prowadząca PPK może poprosić o przedłożenie promesy kredytowej. Choć nie jest to regułą, może się zdarzyć. Warto więc odpowiednio wcześniej zadbać o to, aby bank wystawił taki dokument. Nie wiesz, jak to zrobić? Skontaktuj się z nami, aby uzyskać wsparcie eksperta kredytowego FinHUB.

2. Podpisz umowę

W następnym kroku Instytucja prowadząca PPK zweryfikuje wniosek i dokumenty. Jeśli wszystko będzie się zgadzać, niezbędne będzie zawarcie umowy – porozumienia wypłaty.

3. Poczekaj na przelew środków

Po zawarciu umowy instytucja prowadząca PPK przeleje pieniądze na wskazany w umowie numer rachunku. Środki, zgodnie z zamierzeniem będą potraktowane jako wkład własny niezbędny do udzielenia kredytu hipotecznego.

Teoria a praktyka: różne podejścia poszczególnych instytucji finansowych

Choć przepisy przewidują możliwość wypłaty środków z PPK i przeznaczenia ich na wkład własny, w praktyce podejście banków i instytucji prowadzących PPK bywa bardzo różne. Czasem zdarza się, że warunkiem wypłaty środków na wkład własny jest konieczność złożenia oświadczenia, że bank już w momencie wypełniania wniosku o wypłatę… przyznał kredyt. Jeśli rozważasz wpłatę wkładu własnego ze środków PPK, przed podjęciem ostatecznej decyzji sprawdź, jakie podejście do tej kwestii ma zarówno bank, jak i instytucja prowadząca PPK.

Jeśli nie masz możliwości sfinansowania wkładu w żaden inny sposób, rozważ dokonanie wypłaty środków, jednak bez deklaracji ich przeznaczenia na wkład. W takiej sytuacji nie możesz jednak dokonać wypłaty częściowej. Na Twoje konto trafi suma wpłaconych składek + 70 proc. środków wpłaconych przez pracodawcę pomniejszone o 19% podatek od wypracowanych zysków. Pozostałe 30 proc. wpłat pracodawcy zostanie przekazane na Twoje indywidualne konto emerytalne w ZUS-ie, a wpłaty od państwa zostaną anulowane. Po wypłaceniu środków rachunek pozostanie aktywny, a kolejne wpłaty będą trafiać na niego w standardowym trybie.

Wkład własny do kredytu hipotecznego z PPK: najczęściej zadawane pytania

Oto najczęściej zadawane pytania na temat wkładu własnego własnego ze środków PPK.

Czy po wypłacie środków na wkład własny mogę wciąż gromadzić oszczędności na PPK?

Jak najbardziej. Nawet jeśli wypłacisz 100 proc. środków, rachunek nadal będzie zasilany wpłatami pracodawcy, państwa i Twoimi.

Czy jeśli mam PPK w różnych instytucjach mogę wypłacić pieniądze na wkład z każdej z nich?

Tak. Jeśli gromadzisz oszczędności na kilku rachunkach PPK, prowadzonych przez różne instytucje finansowe, możesz złożyć kilka wniosków o wypłatę. Jedynym warunkiem jest to, aby wszystkie wypłaty dotyczyły tej samej inwestycji.

Czy mogę złożyć wniosek o wypłatę środków z PPK w formie elektronicznej?

Prawo nie definiuje sposobu złożenia wniosku o wypłatę środków z PPK na wkład własny. Możesz złożyć go więc nie tylko listownie, ale także elektronicznie. Dobrą praktyką jest sprawdzenie, jakich informacji w tym zakresie udziela „Twoja” instytucja i jakie drogi przesyłania wniosków preferuje.

Czy trzeba zapłacić prowizję od wypłaty środków z PPK na wkład własny?

Nie. Instytucja finansowa nie może pobierać żadnych opłat ani prowizji w związku z wypłatą środków na wkład własny.

Co się stanie jeśli nie zwrócę na PPK pieniędzy, które przeznaczyłem na wkład własny?

Zgodnie z art. 30a ust. 1 pkt 11a ustawy o PIT, w przypadku niedokonania zwrotu środków wypłaconych na pokrycie wkładu własnego w ustalonym w umowie terminie będziesz zobowiązany zapłacić 19 proc. zryczałtowany podatek dochodowy od kwoty niedokonanego w terminie zwrotu.