Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Jednym z elementów, na który bank zwróci szczególną uwagę, jest Twoja ocena punktowa w BIK, nazywana również scoringiem BIK. Choć nie jest ona jedynym kryterium decydującym o przyznaniu finansowania, może mieć istotny wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej oraz warunki otrzymanego kredytu.

Dobra wiadomość jest taka, że scoring BIK nie jest wartością stałą. W wielu przypadkach można go poprawić poprzez odpowiednie zarządzanie swoimi zobowiązaniami i budowanie pozytywnej historii kredytowej.

W tym artykule wyjaśniamy, czym jest ocena punktowa BIK, od czego zależy oraz jakie działania mogą pomóc zwiększyć Twoją wiarygodność w oczach banków.

Czym jest ocena punktowa w BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi informacje o historii spłaty kredytów i pożyczek klientów banków oraz wielu instytucji finansowych.

Na podstawie zgromadzonych danych tworzona jest ocena punktowa (scoring), która pomaga bankom oszacować ryzyko związane z udzieleniem kredytu.

Warto pamiętać, że scoring BIK jest tylko jednym z elementów analizy kredytowej. Bank bierze pod uwagę również między innymi:

• wysokość i źródło dochodów,
• aktualne zobowiązania,
• zdolność kredytową,
• rodzaj zatrudnienia,
• wartość zabezpieczenia (w przypadku kredytów hipotecznych).

Dlatego wysoka liczba punktów w BIK zwiększa szanse na uzyskanie kredytu, ale sama nie gwarantuje pozytywnej decyzji.

Od czego zależy scoring BIK?

Dokładny algorytm wyliczania oceny punktowej nie jest publicznie udostępniany. Biuro Informacji Kredytowej wskazuje jednak, że znaczenie mają przede wszystkim informacje dotyczące historii spłaty zobowiązań oraz sposobu korzystania z produktów kredytowych.

Na ocenę punktową mogą wpływać między innymi:

• terminowość spłaty rat,
• długość historii kredytowej,
• liczba aktywnych zobowiązań,
• częstotliwość składania wniosków kredytowych,
• sposób korzystania z limitów kredytowych.

Regularne i odpowiedzialne korzystanie z kredytów zazwyczaj buduje pozytywną historię kredytową.

Jak podnieść ocenę punktową w BIK?

1. Spłacaj wszystkie zobowiązania w terminie

To najważniejszy czynnik wpływający na ocenę punktową.

Nawet niewielkie opóźnienia mogą zostać odnotowane w historii kredytowej i wpłynąć na ocenę ryzyka przez bank.

Jeżeli masz kilka zobowiązań, warto ustawić stałe zlecenia lub przypomnienia o terminach płatności, aby uniknąć przypadkowych opóźnień.

2. Nie składaj wielu wniosków kredytowych jednocześnie

Każdy złożony wniosek o kredyt może zostać odnotowany przez instytucje finansowe.

Jeżeli w krótkim czasie wysyłasz zapytania do wielu banków, może to zostać odebrane jako sygnał, że intensywnie poszukujesz finansowania.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto porównać oferty z pomocą eksperta kredytowego, zamiast samodzielnie wysyłać wiele zapytań do różnych banków.

3. Korzystaj odpowiedzialnie z limitów kredytowych

Posiadanie karty kredytowej lub limitu w rachunku samo w sobie nie jest czymś negatywnym.

Znaczenie ma przede wszystkim sposób korzystania z dostępnego limitu. Regularne wykorzystywanie niemal całej dostępnej kwoty może świadczyć o większym ryzyku finansowym niż korzystanie z niewielkiej części przyznanego limitu.

4. Buduj historię kredytową

Osoby, które nigdy nie korzystały z żadnego produktu kredytowego, również mogą napotkać trudności podczas ubiegania się o kredyt.

Brak historii nie oznacza historii pozytywnej.

Dlatego rozsądne korzystanie z niewielkich zobowiązań i ich terminowa spłata może pomóc w budowaniu wiarygodności kredytowej.

5. Kontroluj dane znajdujące się w BIK

Warto regularnie sprawdzać raport BIK i upewniać się, że wszystkie informacje są prawidłowe.

Jeżeli zauważysz nieaktualne lub nieprawidłowe dane, możesz zwrócić się do instytucji, która przekazała informacje do BIK, z prośbą o ich weryfikację.

6. Nie zaciągaj nowych zobowiązań tuż przed kredytem hipotecznym

Zakup samochodu na raty lub nowa karta kredytowa tuż przed złożeniem wniosku hipotecznego mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Dlatego planując kredyt mieszkaniowy, warto wcześniej ograniczyć zaciąganie nowych zobowiązań.

7. Spłać drobne zadłużenia

Kilka niewielkich pożyczek lub limitów kredytowych może wpływać zarówno na ocenę zdolności kredytowej, jak i na sposób postrzegania sytuacji finansowej przez bank.

Jeżeli nie są już potrzebne, warto rozważyć ich wcześniejszą spłatę lub zamknięcie.

8. Nie zamykaj pochopnie wszystkich produktów kredytowych

Paradoksalnie całkowite zamknięcie wszystkich rachunków kredytowych nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem.

Długa, pozytywna historia terminowo spłacanych zobowiązań może działać na korzyść kredytobiorcy. Dlatego decyzję o zamknięciu produktów kredytowych warto podejmować świadomie.

9. Dbaj o swoją zdolność kredytową

Choć scoring BIK i zdolność kredytowa to dwa różne pojęcia, bank analizuje je równocześnie.

Zmniejszenie miesięcznych zobowiązań, zwiększenie dochodów lub spłata części kredytów mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę całego wniosku kredytowego.

10. Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swoją sytuację finansową i przygotować się do procesu kredytowego.

Doświadczony doradca kredytowy pomoże ocenić raport BIK, zweryfikować zdolność kredytową oraz wskazać działania, które mogą zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania.

Czy można usunąć negatywne wpisy z BIK?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby starające się o kredyt.

Nie każdy wpis można usunąć na życzenie. Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane przekazywane przez banki i inne instytucje finansowe zgodnie z przepisami Prawa bankowego.

Jeżeli zobowiązanie było spłacane terminowo, klient może co do zasady wycofać zgodę na dalsze przetwarzanie danych po jego spłacie. W przypadku poważnych opóźnień przepisy przewidują możliwość dalszego przetwarzania danych przez określony czas, nawet bez zgody klienta.

Dlatego oferty obiecujące „wyczyszczenie BIK w kilka dni” warto traktować z dużą ostrożnością.

Ocena punktowa BIK jest ważnym elementem analizy kredytowej, ale nie decyduje samodzielnie o przyznaniu kredytu. Bank bierze pod uwagę również zdolność kredytową, wysokość dochodów, historię zatrudnienia oraz aktualne zobowiązania.

Jeżeli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy, warto odpowiednio wcześniej zadbać o swoją historię kredytową, terminowo spłacać zobowiązania oraz ograniczyć składanie wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie.

Eksperci Fin Hub pomogą Ci przeanalizować Twoją sytuację finansową, porównać oferty wielu banków i przygotować się do procesu kredytowego tak, aby zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnego finansowania.